Γιατί είναι υψηλό το κόστος υγείας στην Ελλάδα-Οι προκλήσεις για τον ασφαλιστικό κλάδο και τις επιχειρήσεις

Το υψηλό κόστος υγείας, οι στρεβλώσεις της ελληνικής αγοράς, η υποτίμηση του κινδύνου των φυσικών καταστροφών από τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις και το μέλλον  του Βancassurance βρέθηκαν στο επίκεντρο του Insurance Forum Athens Edition 2026.

Ο κ. Αθανάσιος Λοπατατζίδης, Commercial Executive Director της Affidea, υπογράμμισε ότι σε μία περίοδο που τα δεδομένα αλλάζουν πολύ γρήγορα, οι γεωπολιτικές αλλαγές επηρεάζουν τον κλάδο της υγείας. Έφερε ως παράδειγμα την προσπάθεια των ΗΠΑ να επιβάλουν ένα καινούριο status quo, κάτι που μπορεί να έχει επίπτωση στα συστήματα τιμών των φαρμάκων.

Σύμφωνα με τον κ. Λοπατατζίδη, η γήρανση του πληθυσμού και η σημαντική αύξηση των χρόνιων νοσημάτων επηρεάζουν σημαντικά το κόστος υγείας, ενώ κάποια νέα φάρμακα και κάποιες θεραπευτικές μέθοδοι είναι πολύ πιο ακριβά. «Η προκλητή ζήτηση είναι μια λαίλαπα που δύσκολα αντιμετωπίζεται» είπε ο κ. Λοπατατζίδης, υποστηρίζοντας ότι το μοντέλο που εφαρμόζεται στην χώρα μας είναι παρωχημένο και πρέπει να αντικατασταθεί.

Έφερε ως παράδειγμα την αντιμετώπιση μιας κύστης ωοθήκης, η οποία στο 80% των περιπτώσεων μπορεί να γίνει αποτελεσματικά με φάρμακο των 30 ευρώ, στην Ελλάδα όμως επιλέγουμε λαπαροσκοπική επέμβαση κόστους 4.000 ευρώ. Πρότεινε να δημιουργηθεί μια κεντρική βάση δεδομένων, στην οποία θα καταχωρούνται όλες οι αποζημιώσεις και όλες οι πληρωμές.

Από την πλευρά του ο κ. Γιώργος Βελιώτης, General Manager Life & Health της Interamerican, μέλος του ομίλου Achmea, επεσήμανε ότι οι τάσεις για την αύξηση του κόστους είναι διεθνής, ενώ υπάρχουν τοπικές στρεβλώσεις που οδηγούν σε αλλαγές, όπως και η προσφορά και η ζήτηση και το μοντέλο, που εφαρμόζεται σε κάθε χώρα. «Υπάρχει ολιγοπώλιο στην προσφορά που οδηγεί στις υψηλές τιμές» είπε ο κ. Βελιώτης.

Εξήγησε πως παρατηρούνται τεράστιες διαφορές στα κόστη, λέγοντας πως για παράδειγμα μια επέμβαση χολής στην Ελλάδα κινείται στο ίδιο επίπεδο με την Ελβετία όταν το κατά κεφαλή ΑΕΠ του Έλληνα είναι στο 23% του Ελβετού. «Όλα αυτά οδηγούν σε αυξημένα ασφάλιστρα και η πραγματικότητα είναι ότι λόγω της στρέβλωσης στην ελληνική αγορά ο κλάδος της υγείας είναι ή ζημιογόνος ή οριακός» σημείωσε ο κ. Βελιώτης, προσθέτοντας οι εταιρείες πρέπει να βγάλουν προγράμματα με επίκεντρο την πρωτοβάθμια περίθαλψη.

Υποστήριξε ότι πρέπει να αλλάξει το νομοθετικό πλαίσιο και να δοθεί από την πολιτεία περισσότερη στήριξη στην πρωτοβάθμια περίθαλψη, στο κλινικό επίπεδο κι όχι στο διαγνωστικό, καθώς το ισχύον σύστημα δημιουργεί προκλητή και λανθασμένη ζήτηση. Προσέθεσε πως το 70% των περιστατικών μπορούν να χειρουργηθούν σε κέντρα ημερήσιας νοσηλείας, χωρίς να χρειαστεί διανυκτέρευση, κάτι που θα μειώσει το κόστος.

Ο κ. Πάνος Ξένος, Επίκουρος Καθηγητής Ασφαλιστικής Επιστήμης στο Πανεπιστήμιο του Πειραιά, χαρακτήρισε την Ασφάλεια Υγείας ως την πιο σύνθετη και πολύπλοκη ασφάλιση φυσικών προσώπων, εξηγώντας ότι αποτελεί μια ιδιότυπη τριμερή σχέση μεταξύ των ασφαλισμένων, των ασφαλιστικών οργανισμών και των παρόχων υγείας. «Βασική πηγή του κακού είναι η ασυμμετρία πληροφόρησης» τόνισε ο κ. Ξένος, κάνοντας επίσης αναφορά στην προκλητή ζήτηση και στην αντεπιλογή.

Σύμφωνα με τον κ. Ξένο, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί θα πρέπει να μειώσουν αυτά τα φαινόμενα που προκαλούν αύξηση των δαπανών στα χαρτοφυλάκιο, λέγοντας πως ο κλάδος μπορεί να ενεργοποιήσει χρηματοδοτικά εργαλεία, ώστε να περιορίσει αυτά τα κόστη. Αναφέρθηκε σε ένα σύστημα που εφαρμόστηκε στις ΗΠΑ, το pay per performance, βάσει του οποίου ανταμείβονται οι καλοί πάροχοι υγείας και τιμωρούνται οι κακοί.

Ιδιαίτερο ενδιαφέρον είχε και η συζήτηση που συντόνισε ο Χρήστος Γαβαλάς,  Δημοσιογράφος της Morax Media, για τον τρόπο που αντιμετωπίζουν την ασφάλισή τους οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις.

Ο κ. Στέφανος Στεφανίδης, Chief Technical Officer Property & Casualty της Ergo Insurance σημείωσε ότι οι ελληνικές μικρομεσαίες επιχειρήσεις είναι δικαίως η ραχοκοκαλιά της ελληνικής οικονομίας, οι οποίες λειτουργούν σε ένα απαιτητικό, σύνθετο και συχνά ασταθές περιβάλλον.  Η αβεβαιότητα και ο κίνδυνος που προκαλείται λόγω της αλλαγής του περιβάλλοντος, διαμορφώνει μία νέα και πολύ δύσκολή πραγματικότητα για αυτές.

«Ο κίνδυνος αυτός από εξωγενής έχει γίνει επιχειρησιακός.  Το κράτος κάνει κινήσεις να λειτουργεί προληπτικά και όχι απολογιστικά, αλλά οι επιπτώσεις μίας φυσικής καταστροφής ακόμη υποτιμούνται από τους επιχειρηματίες, όπως και οι κίνδυνοι από κυβερνο-επιθέσεις» ανέφερε ο κ. Στεφανίδης.

Εξήγησε πως τα ασφαλιστικά συμβόλαια μπορεί να καλύπτουν τα καιρικά φαινόμενα, αλλά σπάνια καλύπτουν το κόστος που προκαλείται από την αναστολή λειτουργίας μίας επιχείρησης για μεγάλο χρονικό διάστημα και ότι αυτό συνεπάγεται για την πελατεία, τη ρευστότητα και τη θέση της εταιρίας στην αγορά.  Σύμφωνα με τον κ. Στεφανίδη, η ασφάλιση είναι απαραίτητη για την κάλυψη των αναγκών σε περίπτωση καταστροφής. «Δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται μόνο ως αποζημίωση, αλλά να θεωρείται ένα δίχτυ ασφαλείας για την εταιρία που θα τη βοηθήσει να πάρει ρίσκα για την επιχειρηματική της ανάπτυξη» είπε χαρακτηριστικά.

Προσέθεσε πως η εκπαίδευση και ο ρόλος των διαμεσολαβητών είναι πολύ σημαντικός, έτσι ώστε η μικρομεσαία επιχείρηση να κατανοήσει τους πραγματικούς κινδύνους που αντιμετωπίζει, να καταλάβει τα κενά κάλυψης που υπάρχουν και να τα καλύψει έτσι ώστε να μπορέσει να γίνει ανθεκτική και βιώσιμη.

Από την πλευρά του ο κ. Ιωάννης Πλεξίδας, Managing Director – Production AGORA Insurance Group of Companies είπε ότι είναι ουτοπικό να θεωρούμε ότι οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις είναι επαρκώς ασφαλισμένες.  Ανέφερε πως ειδικά στον τομέα της αστικής ευθύνης οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν είναι αρκετά τολμηρές στο να προσφέρουν τα πραγματικά όρια στην κάλυψη κινδύνων στους επιχειρηματίες, σημειώνοντας ότι οι επιχειρηματίες από την πλευρά τους δεν πρέπει να βλέπουν την ασφάλιση μόνο ως ένα πρόσθετο κόστος, αλλά ως ένα στρατηγικό όπλο για την ανάπτυξή τους.

«Ο ρόλος της διαμεσολάβησης πρέπει να περάσει από το «τοποθετώ ένα κίνδυνο», στην «συμβουλή για ένα κίνδυνο», καλύπτοντας όσο το δυνατόν περισσότερο τις πιθανές συνέπειες.  Οι σύμβουλοι είναι πλέον συνέταιροι του επιχειρηματία και έτσι πρέπει να αντιμετωπίζονται.  Αυτό θα επιτευχθεί με την απαραίτητη εκπαίδευση τόσο των διαμεσολαβητών,  όσο και των επιχειρηματιών στον τομέα αυτό» συμπλήρωσε ο κ. Πλεξίδας.

Προηγήθηκε συζήτηση για το παρόν και το μέλλον του Βancassurance υπό τον συντονισμό της κυρίας  Μαρίνας Δρακάτου, εκδότριας της Private Insurance Publishing Co. Όπως τόνισε ο κ. Τριαντάφυλλος Λυσιμάχου, Μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Εθνικής Ασφαλιστικής και πρώην Γενικός Διευθυντής Bancassurance, Τράπεζα Πειραιώς, περίπου το 12% των προμηθειών των τραπεζών προέρχεται από το Bancassurance, με τον τομέα των ασφαλειών να είναι πλέον προσοδοφόρος για τις τράπεζες.

Η Τράπεζα Πειραιώς έχει επενδύσει σημαντικά τα τελευταία χρόνια στα ασφαλιστικά, με το χαρτοφυλάκιό της να φθάνει τα 500 εκατ. ευρώ. «Η ασφάλιση δεν αγοράζεται αλλά πωλείται. Η Πειραιώς συνέδεσε την αγορά με την πώληση» σημείωσε ο κ. Λυσιμάχου. Εξήγησε ότι χρειάστηκε η εκπαίδευση του υπαλλήλου, να δοθούν τα κίνητρα, να δημιουργηθούν οι κατάλληλες πλατφόρμες. Τα προϊόντα που δημιουργήθηκαν συνδέονται με το προφίλ του πελάτη και πλέον πραγματοποιούνται χιλιάδες πωλήσεις καθημερινά.

Αναφερόμενος στην Εθνική Ασφαλιστική ο κ. Λυσιμάχου είπε πως η πρόκληση είναι να συνδυαστούν τα θετικά που έχουν δημιουργηθεί από την εφαρμογή του Bancassurance στην Τράπεζα Πειραιώς με το brand name της Εθνικής, ώστε να οδηγήσουν στο επιθυμητό αποτέλεσμα.

Από την πλευρά της η κυρία Μαρίνα Νικολάου, Chief Insurance Business Officer της CrediaBank, υπογράμμισε πως το Bancassurance δεν αποτελεί πια ένα εναλλακτικό κανάλι προώθησης και για ένα ανταγωνιστικό μοντέλο Bancassurance χρειάζεται ένα μίγμα στρατηγικής και εμπορικής πολιτικής.

Για την CrediaBank, το Bancassurance μπορεί να αποτελέσει στρατηγικό εργαλείο διαφοροποίησης μέσα από την ευελιξία και ταχύτητα υλοποίησης νέων προϊόντων, την προσωποποιημένη προσέγγιση, τα εξειδικευμένα προϊόντα για στοχευμένα κοινά και τις συνδυαστικές λύσεις χρηματοδότησης και ασφάλισης, που δημιουργούν προστιθέμενη αξία. «Στην CrediaBank δημιουργούμε μια νέα εμπειρία ασφάλειας», τόνισε η κυρία Νικολάου.

Το Insurance Forum Athens Edition 2026 έκλεισε με μία ενδιαφέρουσα συζήτηση για τον ρόλο των φυσικών καταστροφών στον τομέα των ασφαλειών, με συντονιστή τον Χρήστο Γαβαλά, δημοσιογράφο της Morax Media. Σύμφωνα με την κυρία Αγγελική Μουρατίδου, General Manager στη Euroins Ελλάδος, οι αλλαγές που έχει επιφέρει η κλιματική κρίση την τελευταία 10ετία είναι τεράστιες, οι επιχειρήσεις όμως δεν έχουν κατανοήσει τη σοβαρότητα της κατάστασης. «Θεωρούν ό,τι θα συμβούν σε κάποιους άλλους οι καταστροφές, αλλά η πραγματικότητα τις διαψεύδει» είπε η κυρία Μουρατίδου, σημειώνοντας ότι η Ελλάδα δεν είναι μια χώρα με ισχυρή ασφαλιστική συνείδηση.

Υπογράμμισε πως η βάση της ασφάλισης είναι να την έχεις όταν δεν την χρειάζεσαι, ώστε να είσαι εξασφαλισμένος όταν την χρειαστείς. Χαρακτήρισε την καινοτομία ως μονόδρομο για την ασφαλιστική αγορά, προσθέτοντας πως η AI παρέχει εργαλεία για την καλύτερη εκτίμηση των κινδύνων και τον υπολογισμό του ύψους της αποζημίωσης.

Τέλος, ο κ. Σταύρος Δημόπουλος, Vice President της FUEDI  ανέφερε ότι είναι στη φύση της δουλειάς των πραγματογνωμόνων να είναι προετοιμασμένοι, τεχνικά και άρτια καταρτισμένοι για να ανταποκριθούν σε μία επείγουσα κατάσταση. Τόνισε πως σε ευρωπαϊκό επίπεδο υπάρχει ανοιχτός διάλογος των πραγματογνώμων με τα τμήματα ζημιών των ασφαλιστικών εταιρειών και τους διαμεσολαβητές, προκειμένου να σχεδιάσουν από κοινού το πώς θα διαμορφώσουν την επόμενη πενταετία. Την ίδια στιγμή στην Ελλάδα υπάρχουν ακόμα αποστάσεις μεταξύ των εμπλεκομένων.