ΟΙ ΣΗΜΑΝΤΙΚΕΣ ΠΑΡΑΜΕΤΡΟΙ ΠΟΥ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΛΑΜΒΑΝΟΝΤΑΙ ΥΠ’ ΟΨΙΝ ΠΡΙΝ ΤΗ ΣΥΝΑΨΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟΥ ΣΥΜΒΟΛΑΙΟΥ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑΣ

INTERLIFE-Κατερίνα Ιωαννίδου: Αναλογικός Κανόνας, Υπασφάλιση, Υπερασφάλιση, Ασφάλιση σε Α’ Κίνδυνο

Η Ασφάλιση Περιουσίας αφορά στην προστασία των περιουσιακών στοιχείων ενός ατόμου ή μιας επιχείρησης από απρόβλεπτους κινδύνους που μπορεί να επιφέρουν οικονομική ζημιά ή απώλεια, όπως Πυρκαγιά, Πλημμύρα, Κλοπή, Φυσικές Καταστροφές, κ.ά.
Ιδιαίτερη σημασία κατά τη σύναψη του Ασφαλιστηρίου Συμβολαίου έχει η δήλωση της πραγματικής αξίας του περιουσιακού στοιχείου – κάτι που αποτελεί ευθύνη, τόσο του ιδιοκτήτη, όσο και του ασφαλιστή του. Πρόκειται για μια διαδικασία που χρήζει ιδιαίτερης προσοχής, προκειμένου ο ασφαλιζόμενος να αποφύγει το ενδεχόμενο Υπασφάλισης ή Υπερασφάλισης.

ΑΝΑΛΟΓΙΚΌΣ ΚΑΝΌΝΑΣ
Τι είναι ο Αναλογικός Κανόνας
Σύμφωνα με το άρθρο 198 του Εμπορικού Νόμου, για να υπάρξει σωστή αποζημίωση θα πρέπει το ασφαλιζόμενο (ασφαλιστικό) ποσό που αναγράφεται στο Ασφαλιστήριο Συμβόλαιο να είναι ίδιο με την ασφαλιστική (πραγματική) αξία του ασφαλιζόμενου κινδύνου.
• Αν είναι μικρότερο δημιουργείται υπασφάλιση
• Αν είναι μεγαλύτερο δημιουργείται υπερασφάλιση

Πως εφαρμόζεται ο Αναλογικός Κανόνας
Πρόκειται για μια εξίσωση η οποία υπολογίζει το ύψος της Αποζημίωσης σε περίπτωση Υπασφάλισης. Για να υπολογιστεί η Αποζημίωση η Ασφαλιστική Εταιρία πολλαπλασιάζει το ασφαλιστικό ποσό που είχε δηλωθεί στο ασφαλιστήριο με το ύψος της Ζημίας και στη συνέχεια το
διαιρεί με την πραγματική ασφαλιστική αξία.

Τύπος Αναλογικού Κανόνα
Αποζημίωση = (ασφαλιστικό Ποσό * Ζημιά)/Ασφαλιστική Αξία

Παράδειγμα:
Έστω ότι η κατασκευαστική αξία ενός ακινήτου είναι 200.000 €, αλλά έχει ασφαλιστεί για 100.000 €:
Σε περίπτωση που μία πυρκαγιά προκαλέσει ζημιά στο περιουσιακό στοιχείο κόστους 50.000 €, η Αποζημίωση θα υπολογιστεί με βάση την Υπασφάλιση. Συγκεκριμένα, επειδή έχει ασφαλιστεί μόνον το 50% της αξίας του ακινήτου, η Αποζημίωση θα είναι για το 50% της ζημιάς,
δηλαδή 25.000 € (100.000 € * 50.000 € / 200.000 € = 25.000 €).

ΥΠΑΣΦΆΛΙΣΗ
Υπασφάλιση υπάρχει όταν το καλυπτόμενο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο ή ασφαλιστικό ποσό είναι μικρότερο
από την πραγματική αξία του περιουσιακού στοιχείου. Αν υπάρχει Υπασφάλιση, όταν επέλθει ο κίνδυνος η Ασφαλιστική Εταιρία έχει το δικαίωμα να αποκαταστήσει μόνον ένα μέρος της Ζημίας που υπέστη το περιουσιακό στοιχείο, ανάλογα με το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο.

ΥΠΕΡΑΣΦΆΛΙΣΗ
Υπερασφάλιση υπάρχει όταν το καλυπτόμενο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο ή ασφαλιστικό ποσό είναι μεγαλύτερο από την πραγματική αξία του περιουσιακού στοιχείου. Αυτό μπορεί να οφείλεται, είτε σε ακούσια υπερτίμηση της ασφαλιστικής αξίας του, είτε σε εκούσια δόλια πρόθεση
του λήπτη της ασφάλισης – ασφαλιζόμενου. Ανεξάρτητα αν συμβαίνει το ένα ή το άλλο, η Υπερασφάλιση αντίκειται τόσο στην ασφαλιστική αρχή διαχείρισης κινδύνου, όσο και στην υφιστάμενη νομοθεσία, καθώς ο ασφαλισμένος απαγορεύεται να κερδοσκοπήσει μέσω του
Ασφαλιστηρίου Συμβολαίου. Σύμφωνα με τη διάταξη του άρθρου 904 ΑΚ, «όποιος έγινε πλουσιότερος χωρίς νόμιμη αιτία από την περιουσία ή με ζημία άλλου, έχει υποχρέωση να αποδώσει την ωφέλεια».

Παράδειγμα:
Έστω ότι, ένα ακίνητο έχει κατασκευαστική αξία 200.000 €, αλλά ασφαλίζεται για 300.000 €:
Σε περίπτωση επέλευσης κινδύνου και ολοκληρωτικής καταστροφής ο ασφαλισμένος δεν έχει δικαίωμα να εισπράξει ολόκληρο το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο ή ασφαλιστικό ποσό, αλλά την πραγματική κατασκευαστική αξία, η οποία είναι 200.000 €.

ΑΣΦΆΛΙΣΗ ΣΕ Α’ ΚΊΝΔΥΝΟ
Ασφάλιση σε Α’ Κίνδυνο είναι μια μορφή Ασφάλισης, στην οποία ο ασφαλισμένος συμφωνεί με τον ασφαλιστή να ασφαλιστεί για συγκεκριμένο ποσό που θεωρεί ότι είναι το μέγιστο πιθανό να χάσει σε περίπτωση Ζημίας, χωρίς να λαμβάνεται υπ’ όψιν η συνολική αξία του ασφαλισμένου αντικειμένου, πληρώνοντας μεγαλύτερο ποσοστό ασφαλίστρου.

Παράδειγμα:
Έστω ότι η κατασκευαστική αξία ενός ακινήτου είναι 200.000 €, αλλά έχει ασφαλιστεί σε Α’ Κίνδυνο για 100.000 €:
Εάν ο ασφαλιζόμενος θεωρεί ότι η μέγιστη Ζημία που μπορεί να προκύψει π.χ. από μια πλημμύρα είναι 100.000 €, μπορεί
να επιλέξει ασφάλιση σε Α’ Κίνδυνο για 100.000 €. Σε περίπτωση πλημμύρας, η Αποζημίωση θα είναι μέχρι 100.000
€, ανεξαρτήτως της κατασκευαστικής αξίας του ακινήτου.

ΠΗΓΗ: INTERLIFE MAGAΖINE

© INSURANCE EEA 2025. All rights Reserved.
Designed by RDC Informatics