Οι selfies «νέος παίκτης» στο underwriting ζωής

Μια selfie αποκαλύπτει πολύ περισσότερα από το αν για παράδειγμα είναι σε καλή κατάσταση τα μαλλιά σας. Οι γραμμές του προσώπου και τα περιγράμματα, τα χείλη και τα σκοτεινά σημεία θα μπορούσαν να υποδεικνύουν τον τρόπο που γερνάτε και, όταν συνδυάζονται με άλλα δεδομένα, θα μπορούσαν κάποια μέρα να σας βοηθήσουν να διαπιστώσετε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ασφάλιση ζωής.

 

"Το πρόσωπό είναι κάτι που έχουμε μαζί για όλη μας τη ζωή, και έχει να διηγηθεί μια πολύ μοναδική ιστορία για τον καθένα μας", λέει ο κ. Karl Ricanek Jr. , συνιδρυτής και επικεφαλής ανάλυσης δεδομένων της Lapetus Solutions Inc. στο Wilmington της Βόρειας Καρολίνας.

 

Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες ζωής δοκιμάζουν την τεχνολογία της Lapetus, η οποία χρησιμοποιεί αναλυτικά στοιχεία προσώπου και άλλα δεδομένα για να υπολογίσει το προσδόκιμο ζωής. (Η Lapetus δεν αποκαλύπτει τα ονόματα των εταιρειών που δοκιμάζουν το προϊόν της.)

 

Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν εκτιμήσεις του προσδόκιμου ζωής για να λάβουν αποφάσεις σχετικά με την αποδοχή ή την απόρριψη αιτημάτων ασφάλισης και την τιμολόγηση. Η Lapetus λέει ότι το προϊόν της, (Chronos), θα επέτρεπε σε έναν πελάτη να αγοράσει ασφάλιση ζωής online σε μόλις 10 λεπτά χωρίς να υποβληθεί σε ιατρικές εξετάσεις προ-ασφαλιστικού ελέγχου.

 

Ήδη οι ασφαλιστικές συλλέγουν και άλλα δεδομένα, με την άδεια των υποψηφίων πελατών τους, για να έχουν πληροφόρηση πέρα από τις πληροφορίες που δίνονται στην αίτηση.

 

Για παράδειγμα, συχνά ανασύρουν αρχεία τροχαίων ατυχημάτων, το ιστορικό συνταγογραφούμενων φαρμάκων και άλλες πληροφορίες από μια βάση δεδομένων του ασφαλιστικού κλάδου με συγκεκριμένες πληροφορίες που αποκαλύπτονται σε παλαιότερες αιτήσεις για ατομική ασφάλιση ζωής και υγείας.

 

Πολλές εταιρείες ασφάλισης ζωής διερευνούν πώς να χρησιμοποιούν πρόσθετα δεδομένα, στατιστικά μοντέλα, τεχνητή νοημοσύνη και άλλες τεχνικές για να βοηθηθούν στη γρήγορη λήψη αποφάσεων, για να διευκολυνθούν στη διαδικασία της πώλησης και για να αυξήσουν τις πωλήσεις. Η τυπική διαδικασία αίτηση-αποδοχή-ασφάλιση, η οποία μπορεί να διαρκέσει εβδομάδες και συχνά απαιτεί ιατρικές εξετάσεις δεν αρέσει στους καταναλωτές που δεν θέλουν να περιμένουν.

 

Ο χρόνος και οι δοκιμές θα δείξουν ποιες νέες προσεγγίσεις θα αποδειχθούν αποτελεσματικές, λέει ο Robert Kerzner, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της LIMRA.

 

Είναι σημαντικό και για τον καταναλωτή να αισθάνεται άνετα. Είναι διαφορετικό πράγμα να δημοσιεύει μια selfie στο Instagram, και άλλο να την στέλνει σε μια ασφαλιστική εταιρία για ανάλυση. Και είναι ζωτικής σημασίας για τους καταναλωτές ότι οποιαδήποτε τεχνολογία κι αν χρησιμοποιεί ο ασφαλιστής αυτή λειτουργεί σωστά. Οι απαιτήσεις τους μπορεί να μην ικανοποιηθούν πλήρως εάν οι ασφαλιστές κάνουν ανακριβείς προβλέψεις και αποτυγχάνουν στις εκτιμήσεις τους για τον κίνδυνο που αναλαμβάνουν.

 

 

Αν η νέα εφαρμογή (Chronos) υιοθετηθεί από μια ασφαλιστική εταιρεία – η οποία θα πρέπει να λάβει έγκριση από την εποπτική αρχή για να τη χρησιμοποιήσει στη διαδικασία underwriting – θα λειτουργεί ως εξής:

 

Ο υποψήφιος να ασφαλιστεί ανεβάζει μια selfie και την στέλνει στον ασφαλιστή online δίνοντας παράλληλα απαντήσεις σε ερωτήσεις υγείας ή και άλλες.

 

Η τεχνολογία ανάλυσης των χαρακτηριστικών του προσώπου σαρώνει εκατοντάδες σημεία στο πρόσωπο και εξάγει συμπεράσματα, συμπεριλαμβανομένου του δείκτη μάζας-σώματος, της ηλικίας και αν ο υποψήφιος γερνά γρηγορότερα ή πιο αργά από την πραγματική του ηλικία.

 

Το πρόγραμμα μπορεί να ανιχνεύσει μακιγιάζ, αλλά όχι πλαστική χειρουργική. Επαληθεύει την ταυτότητα, συγκρίνοντας τη φωτογραφία με αυτή της άδειας οδήγησης.

 

Η ασφαλιστική θα συνδυάσει τα αποτελέσματα με τις απαντήσεις που δόθηκαν στην αίτηση και, αν το επιλέξει,  με οποιαδήποτε άλλη πληροφορία που συνήθως συλλέγει. Αν εγκριθεί η αίτηση, η αγορά του ασφαλιστηρίου πραγματοποιείται άμεσα online .

 

Αρκετοί από τους μεγαλύτερους ασφαλιστές ζωής που προσεγγίστηκαν από τη νέα τεχνολογία αρνήθηκαν να σχολιάσουν το προϊόν της Lapetus ή την πιθανή χρήση της ανάλυσης των χαρακτηριστικών του προσώπου στη διαδικασία underwriting.

 

Ο κ. Ricanek εργάστηκε στην τεχνολογία αναγνώρισης προσώπου για το βιομετρικό κέντρο αριστείας του FBI και είναι καθηγητής ηλεκτρονικών υπολογιστών στο Πανεπιστήμιο της Βόρειας Καρολίνας στο Wilmington.

 

Ξεκίνησε την Lapetus με τον S. Jay Olshansky, καθηγητή δημόσιας υγείας στο Πανεπιστήμιο του Illinois στο Σικάγο. Η Lapetus ξεκίνησε το Chronos, το πρώτο της προϊόν, τον Νοέμβριο του 2015.

 

 

Οι ασφαλιστές βρίσκονται σε δύσκολη θέση επειδή οι καταναλωτές είναι συνηθισμένοι να αγοράζουν προϊόντα άμεσα. Μπορεί να χρειαστεί ένα μήνα ή και περισσότερο για να εγκριθεί η κάλυψη εάν η ασφαλιστική απαιτεί ιατρική εξέταση.

 

Οι προ-ασφαλιστικές εξετάσεις κοστίζουν στις ασφαλιστικές εταιρείες, λέει η κ. Samantha Chow, υψηλόβαθμη αναλύτρια ασφαλίσεων ζωής και σύνταξης της Aite Group, μιας ερευνητικής και συμβουλευτικής εταιρείας στη Βοστώνη.

 

Σύμφωνα με την LIMRA οι άνθρωποι που αγοράζουν ασφάλιση ζωής λιγοστεύουν. Το 2016, πουλήθηκαν 9,4 εκατομμύρια ατομικά ασφαλιστήρια σε σχέση με τα 17,7 εκατομμύρια ατομικά ασφαλιστήρια που πουλήθηκαν το 1984.

 

Δεν αρέσει στους καταναλωτές να περιμένουν. Μόνο το 42% των καταναλωτών δήλωσε ότι ήταν OK να περιμένει έναν μήνα για την έγκριση της αίτησης και λιγότερο από 18% δήλωσε ότι η αναμονή για δύο μήνες ήταν αποδεκτή, σύμφωνα με μια μελέτη της LIMPRA το 2015 και της Life Happens, μιας άλλης εμπορικής εταιρίας.

 

Η κ. Chow εξέτασε την πλατφόρμα Lapetus ως μέρος της έρευνας για την αυτοματοποιημένη διαδικασία underwriting της Aite. Δηλώνει ότι η ευκολία της διαδικασίας θα μπορούσε να προσελκύσει τους καταναλωτές που θέλουν έναν γρήγορο τρόπο να αγοράσουν ασφαλιστική κάλυψη.

 

 

Ο κ. Ricanek αναφέρει ότι η έρευνα αγοράς της εταιρείας του διαπίστωσε ότι οι καταναλωτές είναι πρόθυμοι να μοιραστούν φωτογραφίες με τους ασφαλιστές αν πρόκειται να κερδίσουν κάτι, όπως η δυνατότητα να αγοράσουν γρήγορα την ασφαλιστική κάλυψη.

 

Η Amy Bach, εκτελεστικός διευθυντής μια ομάδας προστασίας των καταναλωτών, της United Policyholders, λέει ότι αυτή η τεχνολογία θα μπορούσε να είναι καλή για τους καταναλωτές, εάν διευκολύνει τη διαδικασία υποβολής-εξέτασης των αιτήσεων.

 

Ωστόσο, λέει ότι ανησυχεί για το ότι οι ασφαλιστές μπορεί να βασιστούν υπερβολικά στις νέες τεχνολογίες και να διαπιστώσουν αργότερα ότι οι προβλέψεις τους για την εκτίμηση του κινδύνου δεν ήταν σωστές.

 

Εν τω μεταξύ, η Lapetus διερευνά το τρόπο με τον οποίο η ανάλυση των χαρακτηριστικών του προσώπου μπορεί να εντοπίσει πρώιμα συμπτώματα ασθενειών όπως ο διαβήτης, οι καρδιακές παθήσεις ή η άνοια. Αναπτύσσει ένα  νέο χαρακτηριστικό που λέει ότι θα είναι σε θέση να διαπιστώνει εάν κάποιος καπνίζει ή έστω κάπνισε κάποτε. Μεταξύ των ενδείξεων είναι τα πρώιμα σημάδια των ρυτίδων γύρω από τα μάτια και οι "σακούλες" κάτω από τα μάτια.

 

"Το κάπνισμα πρόκειται να είναι αποτυπωμένο στο πρόσωπό σας", λέει ο κ. Ricanek. "Ακόμη και αν το σταματήσατε, αφού αποτυπώθηκε, είναι και θα είναι πάντα εκεί."

 

 

 

Πήγη: www.nerdwallet.com